Doppelversicherung: Nein, doppelt hält nicht besser

Stell dir vor, du durchforstest deine Versicherungsunterlagen und stolperst plötzlich über etwas Unerwartetes: Du hast zwei Versicherungen, die dasselbe Risiko abdecken. Willkommen im Club der Doppelversicherung! Dieses Phänomen tritt auf, wenn ein Risiko in mehr als einem Vertrag versichert ist – manchmal aus Versehen, manchmal absichtlich, aber immer mit bestimmten Konsequenzen. In diesem Ratgeber bieten wir dir einen detaillierten Einblick in das Thema Doppelversicherung. Du erfährst, wie sie entsteht, welche rechtlichen Rahmenbedingungen wichtig sind und wie du am besten damit umgehst.

Julia Reusch

8. Januar 2024

mehr über den Autor

Was ist eine Doppelversicherung?

Also, was genau ist nun eine Doppelversicherung? Ganz einfach: Du hast eine Doppelversicherung am Hals, wenn du für dasselbe Risiko bei mehreren Versicherern abgesichert bist. Heißt also, wenn mal was schiefgeht, könntest du bei unterschiedlichen Versicherungen Ansprüche geltend machen. Das kann bei allen möglichen Versicherungstypen passieren, beispielsweise bei Haftpflicht-, Unfall- oder Reiseversicherungen. Oftmals ist den Versicherten nicht einmal bewusst, dass sie mehrfach für dasselbe Risiko abgesichert sind, was zu Verwirrung und Komplikationen führen kann, wenn sie versuchen, Ansprüche geltend zu machen.

Rechtliche Grundlagen der Doppelversicherung

In Deutschland regelt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) den Umgang mit Doppelversicherungen. Zwar sind sie in der Regel nicht direkt illegal oder strafbar, aber – und das ist ein großes Aber – sie können ziemliche Kopfschmerzen verursachen, besonders wenn ein Schaden eintritt und die Frage aufkommt, welche Versicherung zahlen muss. Nach § 78 VVG hat der Versicherungsnehmer bei einer Doppelversicherung das Recht, von jedem der Versicherer die Leistung zu verlangen, soweit der Gesamtbetrag der Leistungen den Gesamtschaden nicht übersteigt. Die Versicherer haben dann untereinander einen Ausgleichsanspruch.

Aber Achtung: Es gibt ein paar Haken.

Bei der Krankenversicherung beispielsweise ist eine Doppelversicherung ein absolutes No-Go. Hier ist eine Doppelversicherung nicht nur unpraktisch, sondern sogar verboten. Warum? Ganz einfach: Das Gesetz will verhindern, dass jemand für denselben medizinischen Fall doppelt Geld zurückbekommt. Falls du also herausfindest, dass du in der Krankenversicherung doppelt versichert bist, ist schnelles Handeln gefragt – einer der Verträge muss weg!

Beispiele und Tipps für den Alltag

Doppelversicherungen können sich in den unterschiedlichsten Bereichen einschleichen – hier sind ein paar prominente Beispiele:

Rechtsschutzversicherung: Manche Menschen haben sowohl eine private Rechtsschutzversicherung als auch eine über ihren Beruf oder Berufsverband abgedeckte Rechtsschutzversicherung. Das kann zu unnötiger Doppeldeckung führen.
Zusatzkrankenversicherung (z.B. für Zahnbehandlungen und Brillen): Viele von uns haben Zusatzkrankenversicherungen, die spezielle Leistungen abdecken, die unsere reguläre Krankenversicherung nicht übernimmt. Es ist wichtig zu prüfen, ob sich diese Leistungen mit anderen Policen überschneiden.
Reisekrankenversicherung: Während wir uns oft bereits durch unsere bestehende Krankenversicherung oder Kreditkarte für Auslandsreisen absichern, schließen wir manchmal unabsichtlich eine zusätzliche Reisekrankenversicherung ab.
Tierkrankenversicherung/OP-Schutz für Haustiere: Haustierbesitzer können leicht mehrere Versicherungen für ihre Tiere abschließen, ohne zu realisieren, dass einige Leistungen bereits durch eine andere Police gedeckt sind.

Diese Beispiele verdeutlichen, wie schnell wir uns im Alltag in einer Doppelversicherungssackgasse wiederfinden können, ohne überhaupt zu merken, dass wir dort gelandet sind. Doch es gibt noch andere Versicherungspolicen, die besondere Aufmerksamkeit verdienen.

Ein spezieller Fall: Die Kfz-Versicherung

Bei der Kfz-Versicherung ist eine Doppelversicherung fast ausgeschlossen. Dank der elektronischen Versicherungsbestätigung (eVB), die für die Zulassung eines Autos oder den Wechsel des Versicherers erforderlich ist, wird eine Doppelversicherung praktisch verhindert. Die Zulassungsstelle kann über den eVB-Code sofort erkennen, ob und bei welchem Unternehmen das Fahrzeug bereits versichert ist. Diese digitale Kontrolle macht den Prozess transparent und schützt vor versehentlichen Doppelversicherungen in diesem Bereich.

Haftpflicht- und Sachversicherungen

Bei Haftpflicht- und in der Regel auch bei Sachversicherungen ist Doppelversicherung meistens verboten. Allerdings kann es vorkommen, dass solche Doppelversicherungen unabsichtlich entstehen. In diesen Fällen bleibt normalerweise der ältere Vertrag mit den bestehenden Rechten bestehen, vorausgesetzt, es lag keine arglistige Absicht vor. Diese Regelung hilft dabei, Fairness zu wahren und unbeabsichtigte Überschneidungen im Versicherungsschutz zu klären.

Besondere Fälle: Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen

Anders verhält es sich bei Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen. Hier ist es durchaus möglich und nicht verboten, mehrere Verträge zu haben. Wichtig ist jedoch, beim Abschluss neuer Versicherungen alle bestehenden Policen und die jeweils versicherten Summen anzugeben. Offene Kommunikation mit den Versicherern ist hier entscheidend, um Transparenz zu gewährleisten und sicherzustellen, dass die Versicherungsdeckung deinen Bedürfnissen entspricht.

Umgang mit Doppelversicherungen

Wenn du feststellst, dass du doppelt versichert bist, gibt es mehrere Schritte, die du unternehmen kannst. Zunächst solltest du deine Versicherungsverträge überprüfen und feststellen, ob eine Doppelversicherung vorliegt. Danach kannst du mit deinen Versicherern Kontakt aufnehmen und die Situation klären. In manchen Fällen ist es möglich, eine der Versicherungen rückwirkend aufzuheben oder eine Rückerstattung der Prämien zu erhalten.

Das Sonderkündigungsrecht bei Doppelversicherungen ermöglicht es dir, den überflüssigen Vertrag zu kündigen. Hierbei kann eine Kündigungsvorlage hilfreich sein, um sicherzustellen, dass alle notwendigen Informationen enthalten sind.

Identifikation und Bewertung von Doppelversicherungen

Um eine Doppelversicherung zu identifizieren, solltest du deine Versicherungspolicen genau prüfen. Achte dabei auf Überschneidungen im Versicherungsschutz. Beispielsweise könntest du zwei Haftpflichtversicherungen haben, die denselben Schaden abdecken. Dies kann leicht passieren, wenn du umziehst und vergisst, die alte Versicherung zu kündigen, oder wenn du nicht weißt, dass eine Versicherung über deinen Arbeitgeber bereits besteht. Hier sind einige Schritte, die du unternehmen kannst, um eine Doppelversicherung zu bewerten und zu handhaben:

Überprüfe alle Versicherungsunterlagen auf Überschneidungen im Versicherungsschutz.
Vergleiche die Deckungssummen und Leistungen der einzelnen Versicherungen.
Informiere dich über die Kündigungsfristen und Bedingungen für eine rückwirkende Aufhebung.
Kontaktiere die Versicherer und erörtere die Situation, um eine mögliche Lösung zu finden.
Nutze gegebenenfalls das Sonderkündigungsrecht, um die Doppelversicherung zu beenden.

Das frühzeitige Erkennen einer Doppelversicherung kann dir helfen, unnötige Kosten zu vermeiden und sicherzustellen, dass du im Schadensfall korrekt abgesichert bist.

Die rechtlichen Schritte bei einer Doppelversicherung

Also, was tun, wenn der Schadensfall eintritt und du inmitten einer Doppelversicherung steckst? Hier ein paar rechtliche Schritte, die du beachten solltest. Zuerst: Gib Gas und melde den Schaden bei allen betroffenen Versicherungen. Sie müssen dann untereinander ausmachen, wer was zahlt. Dank § 78 VVG ist klar: Doppelte Auszahlungen? Fehlanzeige.

Wenn du eine Doppelversicherung auflösen möchtest, kannst du eine Kündigung wegen Doppelversicherung einreichen. Hierbei ist es wichtig, die Kündigungsfristen zu beachten und die Kündigung schriftlich vorzunehmen. Eine Vorlage für die Kündigung kann dir dabei helfen, sicherzustellen, dass alle relevanten Informationen enthalten sind.

Hier nochmal kurz und knackig:

Schaden? Schnell bei allen Versicherungen melden.
Kommunikation mit den Versicherern? Am besten schriftlich.
Check, ob du die Doppelversicherung rückwirkend kicken kannst.
Nutze eine Kündigungsvorlage, um alles richtig zu machen.

Und wenn du dir unsicher bist: Ein bisschen juristischer Beistand kann nie schaden. So stellst du sicher, dass du alles richtig machst und deine Rechte voll ausschöpfst.

Vermeidung von Doppelversicherungen

Um Doppelversicherungen zu vermeiden, ist es wichtig, bei Abschluss neuer Versicherungsverträge bereits bestehende Versicherungen zu prüfen. Du solltest regelmäßig deinen Versicherungsschutz überprüfen und aktualisieren, insbesondere wenn sich deine Lebensumstände ändern. Hier sind einige Tipps, wie du Doppelversicherungen vermeiden kannst:

Halte eine Liste aller deiner Versicherungsverträge aktuell und überprüfe sie regelmäßig.
Informiere dich genau über den Umfang deines Versicherungsschutzes.
Bei Vertragsabschlüssen solltest du immer angeben, welche Versicherungen bereits bestehen.
Kommuniziere offen mit deinem Versicherungsmenschen über bestehende Policen.
Beim Wechsel von Versicherungen stelle sicher, dass die alte Versicherung beendet ist, bevor die neue beginnt.

Diese Maßnahmen helfen dir, den Überblick zu behalten und verhindern, dass du versehentlich doppelt versicherst.

Optimiere deinen Versicherungsschutz mit unserer Hilfe

Jetzt weißt du, wie du Doppelversicherungen erkennen, bewerten und vermeiden kannst. Aber manchmal kann es trotzdem knifflig sein, den Überblick zu behalten, besonders wenn sich deine Lebenssituation ändert. Genau hier kommen wir ins Spiel: Wir stehen dir beratend zur Seite, um deinen Versicherungsschutz zu optimieren und sicherzustellen, dass du genau die Absicherung hast, die du brauchst – nicht mehr und nicht weniger.

Brauchst du Hilfe beim Durchforsten deiner Versicherungspolicen? Oder möchtest du sicherstellen, dass du nicht versehentlich doppelt versichert bist? Kein Problem, wir sind für dich da. Unsere Experten bieten dir eine persönliche Beratung, um deinen Versicherungsschutz genau auf deine Bedürfnisse abzustimmen. Kontaktiere uns noch heute, und lass uns gemeinsam dafür sorgen, dass du optimal abgesichert bist.

Sende uns eine E-Mail

Onlineberatung vereinbaren