Der gläserne Versicherte: Chance oder Risiko?

Diese Anwendungen sind längst im Einsatz

Viele Lösungen sind längst im Alltag angekommen. Nicht als Zukunftsmusik, sondern als handfeste Hilfe im Alltag. Drohnen verkürzen die Schadensaufnahme, Sensoren melden sich, bevor ein größeres Problem auftritt, und Telematik sorgt dafür, dass Versicherungstarife und -fälle nachvollziehbarer werden. Wichtig ist dabei nicht nur die Technik, sondern auch ein klarer (rechtlicher) Rahmen: freiwillig, transparent, und nur mit Daten, die zum konkreten Zweck passen. Nicht mehr. Nicht weniger. So entsteht für alle Betroffenen ein Nutzen, ohne die Privatsphäre unnötig anzutasten.

Drohnen: Schäden schneller erkennen

Nach Sturm oder Hagel zählt jede Minute. Mit Drohnen lassen sich beschädigte Dächer oder Photovoltaikanlagen schnell erfassen – ganz ohne riskante Leitereinsätze. Die Aufnahmen liefern hochauflösende Bilder, die den Schaden exakt dokumentieren. So kann die Schadenabteilung gezielt reagieren und Reparaturen rasch freigeben.

Wichtig ist: Die Drohne fliegt nicht zum Spaß. Ein klarer Auftrag, ein dokumentierter Ablauf und eine feste Zweckbindung der Bilder sorgen dafür, dass niemand ungewollt mitgefilmt oder überwacht wird. Der Nutzen steht im Vordergrund – nicht der Eingriff.

Sensoren im Gebäude: Eingreifen, bevor es teuer wird

Lecksensoren, Temperaturfühler oder Stromwächter melden sich früh, wenn etwas nicht stimmt. Ein Beispiel: Unter der Spüle tropft es. Der Sensor schlägt Alarm, schließt im Idealfall automatisch das Ventil – und du bekommst sofort eine Nachricht aufs Handy. Statt einer aufwendigen Trocknung genügt ein kurzer Handgriff.

Auch in Betrieben sind solche Systeme Gold wert. Stillstände lassen sich vermeiden, weil Unregelmäßigkeiten schneller auffallen. Klar ist aber auch hier: Welche Daten übertragen werden, wie lange sie gespeichert bleiben und wer darauf Zugriff hat – das muss offen kommuniziert werden.

Auto-Telematik: Fahrverhalten statt Pauschalwerte

Telematik misst nicht, wo du fährst – sondern wie. Beschleunigung, Bremsverhalten, Kurvenfahrten, Tageszeiten: Diese Faktoren sagen oft mehr über das Risiko aus als Alter, Wohnort oder Fahrzeugtyp. Wer umsichtig fährt, profitiert von besseren Beiträgen. Wer risikoreich fährt, zahlt mehr.

Auch im Schadenfall bringt Telematik Vorteile. Ein Unfall lässt sich objektiver rekonstruieren – ganz ohne Streit um Erinnerungslücken. Entscheidend ist, dass die Teilnahme freiwillig bleibt. Wer möchte, steigt jederzeit aus und wechselt zurück in ein klassisches Tarifmodell.

Wearables: Bonus ohne erhobenen Zeigefinger

Fitnessprogramme mit Schrittzählern oder Smartwatches setzen auf Belohnung statt Überwachung. Wer sich regelmäßig bewegt, kann Punkte sammeln – und dafür einen Beitragsvorteil erhalten. Das System braucht dafür keinen vollständigen Bewegungslog, sondern nur eine zusammengefasste Bewertung, etwa einen Score.

Auch hier gilt: Die Teilnahme ist freiwillig. Es gibt keine Nachteile für Menschen, die nicht mitmachen wollen. Ein transparenter Umgang mit den Daten, eine einfache Abmeldungsmöglichkeit und ein verständliches System sorgen dafür, dass der Mehrwert spürbar bleibt – ohne sich entblößt zu fühlen.

Vom Sensor zum Score

Moderne Versicherungsmodelle versprechen eines: Wer weniger Risiko mitbringt, zahlt weniger Beitrag. Doch wie genau misst man „weniger Risiko“ – und was heißt das konkret für Versicherte? In der Praxis liefern Sensoren, Apps oder Fahranalysen eine Vielzahl an Informationen. Was zählt, ist nicht die Masse an Daten, sondern vielmehr deren Qualität und Relevanz. Ein Feuchtigkeitssensor im Keller etwa soll Wasserschäden frühzeitig erkennen. Dafür reicht ein einzelner Messwert, wenn er zur richtigen Zeit am richtigen Ort erhoben wird. Beim Thema Telematik verhält es sich ganz ähnlich: Wie jemand fährt, etwa ob häufig stark gebremst oder beschleunigt wird, ist aussagekräftiger als die einfache Frage, wie viele Kilometer im Jahr zurückgelegt werden.

Damit aus diesen Daten ein tragfähiges Risikoprofil wird, braucht es einige Regeln. Die wichtigste: Es dürfen nur Informationen ausgewertet werden, die wirklich für die Bewertung relevant sind. Für eine Gebäudeversicherung sind das etwa Feuchtigkeit, Temperatur oder Stromverbrauch – aber sicher nicht, wann jemand zu Hause ist oder welche Geräte er nutzt. Und bei Kfz-Tarifen spielen Bremsverhalten, Kurvenverhalten und Fahrzeiten eine Rolle – nicht etwa, wohin man fährt oder wie oft man das Handy (natürlich nicht beim Lenken eines Fahrzeugs) benutzt. Ideale Modelle sind so aufgebaut, dass sich genau nachvollziehen lässt, warum ein bestimmter Score zustande kommt – und welche Faktoren welchen Einfluss haben. Und, wenn der Score zu einem Nachteil führt, etwa zu einem höheren Beitrag oder einer Ablehnung, muss immer ein Mensch noch einmal nachprüfen können, ob alles korrekt bewertet wurde.

Freiwilligkeit schafft Vertrauen

Transparenz ist dabei kein freiwilliger Bonus, sondern essenziell. Versicherte müssen schließlich jederzeit nachvollziehen können, welche Daten erfasst werden, wie sie verarbeitet werden und was das für ihren Vertrag letztendlich bedeutet. Wer sich für ein solches Modell entscheidet, sollte nicht die sprichwörtliche Katze im Sack kaufen, sondern eine verständliche Erklärung bekommen, worauf er sich einlässt. Noch besser, es bleibt freiwillig. Wer nicht möchte, dass Fahrverhalten analysiert oder ein Sensor verbaut wird, hat weiterhin die Möglichkeit, klassische Tarife zu wählen – ohne versteckte Nachteile. Nur so entsteht das nötige Vertrauen, damit Technik wirklich einen Mehrwert bringen kann.

Datenschutz in der Praxis – was ist erlaubt, was ist sensibel?

So hilfreich moderne Technik auch ist – wo Daten verarbeitet werden, stellt sich sofort die Frage: Wer darf was? Und wie lange? Das betrifft nicht nur große Datensammlungen, sondern auch kleine Details. Zum Beispiel eine Drohnenaufnahme vom Dach, ein Bewegungsmuster im Auto oder die Daten eines Gebäudesensors. Die rechtlichen Grundlagen sind eigentlich klar definiert. Es gilt das Prinzip der Zweckbindung. Daten dürfen nur für den Zweck verwendet werden, für den sie erhoben wurden – und auch nur so lange, wie es dafür notwendig ist. Was das in der Praxis heißt? Wer einem Sensor zustimmt, der ein Leck erkennen soll, gibt damit nicht automatisch grünes Licht für eine komplette Verhaltensanalyse.

Problematisch wird es aber immer dann, wenn Technik mehr kann, als sie eigentlich soll oder muss. Ein Beispiel: Ein intelligenter Stromzähler erkennt nicht nur den Gesamtverbrauch, sondern könnte theoretisch auch Rückschlüsse darauf zulassen, wann jemand zu Hause ist oder welche Geräte genutzt werden. Solche Infos sind datenschutzrechtlich besonders sensibel, sodass nicht nur technische Maßnahmen (wie gezielte Anonymisierung), sondern auch klare vertragliche Regelungen erforderlich sind.

Diese Ampel zeigt: Technik und Fortschritt sind kein Risiko per se – aber sie setzen klare Leitplanken voraus. Und nur, weil etwas technisch möglich ist, darf das noch lange nicht unreflektiert umgesetzt werden. Für Versicherer heißt das, nicht nur rechtlich sauber bleiben, sondern vor allem das Vertrauen der Versicherten ernst zu nehmen. Transparente Kommunikation, freiwillige Teilnahme und eine sichere Rückzugsmöglichkeit sind nicht optional, sondern Pflicht.

Neue Risiken, neue Chancen?

Versicherungen sind im Kern eine Rechenaufgabe: Wie wahrscheinlich ist ein Schaden – und wie teuer wird er, wenn er eintritt? Bisher war diese Einschätzung vor allem eine Frage von Durchschnittswerten. Alter, Wohnort, Beruf, Fahrzeugtyp – all das diente als Näherung für das individuelle Risiko.

Heute liefern digitale Technologien neue, präzisere Daten. Sensoren, Apps, smarte Zähler und Fahranalysen zeigen, wie jemand tatsächlich lebt, fährt, wohnt oder vorsorgt. Das verändert die Spielregeln – und öffnet die Tür für differenziertere, und in manchen Fällen auch gerechtere Tarife.

Drei Beispiele aus der Praxis:

• Moderne Telematik-Systeme erfassen nicht nur, wie schnell jemand fährt, sondern auch, wie gleichmäßig, vorausschauend und defensiv. So kann jemand mit einem sportlichen Wagen günstiger eingestuft werden als jemand mit einem Kleinwagen, der ständig abrupt bremst oder beschleunigt.
• Smarte Einbruchmeldeanlagen mit Tür- und Fenstersensoren sowie Anwesenheitssensoren und Bewegungsmeldern zeigen nicht nur, dass ein Gebäude aktiv geschützt wird. Für Versicherer stellt das gegebenenfalls auch einen Hinweis auf ein geringeres Risiko dar.
• Wer smarte Sensoren im Keller oder an Wasserleitungen einsetzt, kann Leckagen frühzeitig entdecken und größere Schäden verhindern. Für Versicherer ein Zeichen, dass hier verantwortungsvoll gehandelt wird.

Allerdings besitzt diese neue Transparenz auch eine Kehrseite. Wer sich nicht überwachen lassen will – sei es aus Prinzip, aus technischen Gründen oder einfach aus Sorge um die Privatsphäre, könnte sich fragen, ob er künftig benachteiligt wird. Entsteht eine digitale Zweiklassengesellschaft? Werden „Nicht-Nutzer“ automatisch zu Risikopatienten erklärt? Hier braucht es viel Fingerspitzengefühl. Technischer Fortschritt darf kein Zwang sein, und auch keine Voraussetzung für faire Tarife. Die Herausforderung liegt aktuell vor allem darin, Chancen und Schutz in Einklang zu bringen. Und zwar so, dass niemand das Gefühl hat, sich für bessere Konditionen komplett offenlegen zu müssen.